核心觀點：中國經濟網評論員臧夢雅認為，構建“老年友好型”社會，養老金融只是一個方面。推進“養老錢”投資渠道再拓寬，需要穩步建立豐富的產品供給體系，深化金融供給側結構性改革，促進養老經濟高質量發展，這樣才能不斷釋放政策善意，為群眾帶來更多獲得感、幸福感和安全感，真正實現“老有所依”。

資料圖片（來源：視覺中國）

今年8月份，銀保監會制定并發布關于開展養老理財產品試點的通知，決定結合國家養老金融領域改革試點區域開展養老理財產品試點。此后，4家試點機構在監管部門指導下緊密籌備，推出的首批養老理財產品已于12月6日正式發行。

目前，我國60歲及以上老年人口2.64億，在全部人口中占比達到18.7%。隨著人口老齡化加快，民眾的“養老焦慮”也在與日俱增。與擁有傳統觀念的上一輩相比，“新”老年群體有新型的養老需求，他們往往更加關注健康管理、財富管理，關心在追求長壽的同時如何擁有更豐富多彩的生活。

與此同時，我國已進入高質量發展階段，經濟長期向好，國民收入水平穩步提升，老年人的健康老齡期不斷延長，老年群體獲取金融服務的意愿和要求也越來越高，很多人的觀念正從“養兒防老”向“理財防老”轉變。因此，傳統的投資方式已經無法滿足老年群體提高生活品質的要求，養老理財產品的推出是大勢所趨。

打理“養老錢”，投資者首先關注的是收益。雖然養老理財并不像其他金融產品的回報那么高，但只要是投資，投資者肯定會關心收益。“養老錢”的理財產品設計要真正符合大眾的養老需求，讓“養老錢”不僅要能“養得起”，還得“養得好”。

打理“養老錢”，投資者當然也高度關心資金安全。考慮到養老屬性，新推出的養老理財試點產品，更加注重投資策略和理念的穩健性。然而，養老理財本質上仍是金融產品，是有一定風險的。購買者需要綜合考慮自身的養老需求，認真判斷這樣的產品是否能成為自己的“終身所托”。

近年來，一些金融機構嘗試推出冠以“養老”字樣的理財產品，其中很大一部分并不具備真正的養老功能，甚至有一些非法金融機構，打著“養老理財”的名義進行非法集資和金融詐騙，不僅侵害了投資者的合法權益，更偏離了養老群體的需求導向。要想“堵偏門”，需要的是“開正門”。總額度400億元的養老理財試點開閘，是推進養老金融改革發展的重要舉措，有助于拓展老年人普惠金融發展空間，滿足人民群眾多樣化的養老需求，進一步激活“銀發經濟”。

不過，就目前來看，要想真正發揮這類養老金融產品的功能，一些細節還需厘清。試點機構要做好產品設計、風險管理、銷售管理、信息披露和投資者保護等工作，確保相關業務審慎合規，守住風險底線，保障養老理財產品穩健運行；監管部門則要持續清理名不符實的“養老”字樣理財產品，為大眾提供便捷安全的普惠金融服務，維護養老金融市場秩序。

構建“老年友好型”社會，養老金融只是一個方面。推進“養老錢”投資渠道再拓寬，需要穩步建立豐富的產品供給體系，深化金融供給側結構性改革，促進養老經濟高質量發展，這樣才能不斷釋放政策善意，為群眾帶來更多獲得感、幸福感和安全感，真正實現“老有所依”。（中國經濟網評論員 臧夢雅）

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