□楚天都市報極目新聞記者 雷原

沒按期還款遭暴力催收、消費分期收取高額擔保費、貸款年化利率像“高利貸”、過度借貸導致過度負債……這些問題是否也曾出現在你身邊?當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但越來越多的消費者投訴反映捆綁銷售、手續費不透明、暴力催收等風險。與此同時，消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發過度負債、征信受損等風險。

3·15前后，極目新聞熱線也收到不少消費者的類似問題反映和投訴。為此，中國銀保監會消費者權益保護局發布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

幾十元的保費咋變成千余元

近期，多名消費者投訴稱，在貸款過程中被“套路”引導，簽訂了捆綁搭售保險的協議。消費者對此并不充分知情。

2019年，賈先生通過中介介紹，來到某保險公司辦貸款。助貸員給他做了一個信用貸款，額度10萬元，分36期還款。簽完貸款合同后，助貸員稱，還需簽訂另一份個人貸款保證保險合同?！爱敃r助貸員說是怕借貸人出現人身意外，需要保險公司來兜底，一個月才三四十塊錢?！辟Z先生出于對保險公司的信任，助貸員也一再表示，所有辦貸款的人都要簽，于是沒細看合同便簽了字。

然而，第一期還款賬單出來時，賈先生就懵了。銀行還款記錄顯示，除正常還貸款，還代扣保險費1009元，“保費從之前說的一年四五百變成了一萬多，相當于我除了利息，還要多還三萬塊錢?！辟Z先生打電話詢問保險公司，卻被告知按照合同來收取。后因疫情影響，經濟困難，賈先生停止還款，又遭遇“暴力催收”。保險公司表示，此前均已明確告知消費者，且合同已經約定清楚。

記者從行業相關人士了解到，在這場交易中，保險公司充當的角色是協助借款人提供擔保的助貸機構，收取的“擔保費”為高額保費，但在業務辦理過程中，很多保險機構并不會主動、明確地告訴消費者這項貸款業務的本質，甚至刻意隱瞞，一些業務員在推介時沒有如實告知金額的具體構成，費用解釋模糊不清、偷換概念，極易誤導消費者。

消費分期竟收取高額擔保費

本想著消費分期減輕消費壓力，卻為突如其來的高額擔保費傷透腦筋，這又是怎么回事？

2018年9月，鐘女士在某銀行申請汽車消費分期，由某擔保公司全程擔保，首付金額為20.7萬元，申請分期貸款71.1萬元。鐘女士對該銀行的貸款本息表示認可，并已結清貸款。但她認為支付給擔保公司的各項費用7.45萬元不合理，要求全額退還擔保費，并向監管部門投訴。銀行和擔保公司與鐘女士多次協商無果，向湖北銀行業保險業糾紛調解中心申請了調解。

記者了解到，調解中心調解員核查了相關證據資料，確認銀行貸款流程無瑕疵；又核實某擔保公司擔保服務合同與預算單費用明細一致，合同條款中明確約定履約續保保證金1.95萬元在貸款結清后未有貸款逾期即可退還。該銀行存在消費者反饋的合同送達不及時的情況。雖然多次調解，但無法協商一致。

湖北銀行業保險業糾紛調解中心工作人員表示，金融消費者在簽訂相關金融合同時，要認真閱讀并理解合同有關條款，充分了解產品風險指數、自己享受權利的范圍、自己履行義務的大小，履行自身在合同中約定義務。金融機構在與第三方擔保公司合作過程中，要充分提示擔保公司向金融消費者做好擔保條款的溝通解釋工作，使金融消費者理解擔保條款中需要承擔的義務，同時金融機構也應督促第三方擔保公司履行合同中所應當承擔的擔保義務。

還款利率與宣傳大相徑庭

“尊敬的王先生，您的可貸款金額已提升至30萬元，請登錄APP完成激活，詳情點擊下方鏈接，退訂回復T。”

類似“引誘”借貸的短信、視頻或者電話，很多市民收到過。據消費者投訴反映，這些產品在宣傳的時候都會以“低利率”“高額度”套路消費者，等到真正還款的時候，卻發現利息與宣傳時截然不同。

市民楊先生告訴記者，自己接到某銀行信用卡中心的營銷電話，稱其是該行優質客戶，目前推出了一款產品，利率低，辦理快捷方便，額度也不錯。楊先生辦理了該行的貸款產品，額度總計30萬元，分36期還完，每期還款11586.35元。他按時還款，在還完第23期時覺得每期還款壓力巨大，便向朋友借錢一次性還清剩余款項，并繳納違約金。

“借款用了23個月，還本息40余萬元，之前沒注意，現在看遠遠高于當時約定的利率！”楊先生致電該行信用卡中心咨詢，客服說按合同來的，而他不記得看到過合同。

業內人士告訴記者，對于楊先生反映的沒有看到合同的情況，現在一般都是電子化操作，例如給貸款人發一個短信鏈接讓他點擊確認，或者在電話里給他講一些貸款細節，他只要回答確認，有錄音也可以當做協議的。而對于楊先生投訴的利率與宣傳時相差太大的問題，該業內人士表示，銀行宣傳時用的是手續費率而不是利率，并且還標記了實行的利率是根據借款人來評測，很多客戶在借款時很容易忽略這些，從而產生誤解。

監管部門發布風險提示

針對頻發的借貸領域出現的問題，中國銀保監會消費者權益保護局發布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

該提示指出目前存在的幾大問題主要有，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務，侵害消費者知情權和自主選擇權，誘導消費者超前消費，誘導消費者把消費貸款用于非消費領域以及過度收集個人信息。

而消費者應合理使用信用卡、小額信貸等服務。樹立負責任的借貸意識，不要無節制地超前消費和過度負債，選擇正規機構辦理貸款等金融服務。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。與此同時，提高保護個人信息安全意識，在消費過程中提高保護自身合法權益的意識。

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