本報記者 冷翠華

新冠肺炎疫情有所反復(fù)，隔離險銷售持續(xù)火爆。但另一個側(cè)面是：近期相關(guān)產(chǎn)品逆勢下架或進(jìn)行渠道調(diào)整，這引起業(yè)界熱議?！蹲C券日報》記者發(fā)現(xiàn)，險企并非簡單下架隔離險，而是在下架舊產(chǎn)品之后又低調(diào)推出新產(chǎn)品。

隔離險面世時間并不長。為何險企短期內(nèi)就下架產(chǎn)品或者收縮銷售渠道？迭代升級后推出新產(chǎn)品有何玄機(jī)？

暢銷產(chǎn)品下架或收縮戰(zhàn)線

3月30日，在京工作的秦斌(化名)準(zhǔn)備在清明返鄉(xiāng)之前購買一份隔離險，然而，當(dāng)他打開之前常用的某銀行APP時發(fā)現(xiàn)，原本在該APP標(biāo)識為“爆款”的隔離險已經(jīng)不見蹤影。他在網(wǎng)上另外搜索到一款隔離險，咨詢得知等待期為15天，即使馬上購買也無法保障清明期間的出行需求，只好作罷。

事實上，3月份，已有多款隔離險陸續(xù)下架，部分產(chǎn)品發(fā)出下架預(yù)告之后，在部分渠道曾出現(xiàn)“炒?！爆F(xiàn)象，而近期下架的產(chǎn)品則靜悄悄地離場。

隔離險本質(zhì)上是包含隔離津貼的意外險。受訪人士普遍提到幾點：疫情反復(fù)，消費(fèi)者有保障需求；產(chǎn)品設(shè)計切中消費(fèi)者痛點，投保簡單，保障期間靈活，價格親民；營銷宣傳勢頭比較強(qiáng)，宣傳語確實吸睛。以上幾方面因素讓隔離險快速走紅。

然而，近期暢銷的隔離險正陸續(xù)下架或收縮銷售渠道。究其原因，昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛在接受《證券日報》記者采訪時表示，主要是因為疫情形勢變化導(dǎo)致其精算基礎(chǔ)發(fā)生改變。另一位不愿具名的險企人士告訴記者，除了上述原因，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求以及險企出于風(fēng)控目的調(diào)整也是重要原因。

2月初，銀保監(jiān)會財險部發(fā)布緊急通知，重點針對“隔離險”存在不如實宣傳、理賠困難等問題進(jìn)行規(guī)范，不僅險企對險企的產(chǎn)品開發(fā)、營銷宣傳做出要求，而且要求險企加強(qiáng)對合作渠道的管理，一旦發(fā)現(xiàn)其有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止業(yè)務(wù)合作。

上述險企人士告訴記者，該公司已經(jīng)下架的一款產(chǎn)品此前很暢銷，價格便宜，保障期間長達(dá)1年，而現(xiàn)在疫情形勢復(fù)雜多變，公司擔(dān)心后期賠付率不可控，對投訴量上升也有所顧慮，因此從風(fēng)控角度出發(fā)，決定下架。

值得注意的是，市場上還有一種聲音認(rèn)為，險企下架舊產(chǎn)品是因為賠不起了。上述險企負(fù)責(zé)人表示，目前該產(chǎn)品的賠付率并不是很高，但由于疫情形勢和防控政策等因素隨時可能變化，險企確實有所擔(dān)心。

消費(fèi)者要根據(jù)需求謹(jǐn)慎投保

隔離險陸續(xù)下架之后，險企是否放棄這一陣地？消費(fèi)者是否還可以投保呢？《證券日報》記者查詢多個平臺后發(fā)現(xiàn)，雖然此前有多款隔離險下架，但陸續(xù)又有新產(chǎn)品上線，消費(fèi)者依然可以投保。不過，從產(chǎn)品形態(tài)來看，新上產(chǎn)品和此前產(chǎn)品有較大區(qū)別。同時，需要提醒消費(fèi)者的是，在購買產(chǎn)品前需要明白消費(fèi)，有疑問最好事先咨詢清楚，避免盲目跟風(fēng)購買。

以某財險公司已經(jīng)下架和近期新上的在售產(chǎn)品對比來看，在保障內(nèi)容方面，在售產(chǎn)品與新冠肺炎相關(guān)的保障僅3項：感染新冠肺炎身故、新冠疫苗接種意外身故及傷殘，以及強(qiáng)制集中隔離津貼，而原有產(chǎn)品的保障范圍更廣；在保障期間方面，原有產(chǎn)品保障期間為1年，在售產(chǎn)品保障期間為3個月；在等待期方面，原有產(chǎn)品等待期為3天，在售產(chǎn)品等待期為5天；在銷售頁面，在售產(chǎn)品將不可投保人群、不可賠付條件放在了顯眼位置。

“進(jìn)行調(diào)整是希望讓產(chǎn)品更加簡單、更易理解，減少爭議空間，盡量減少后期理賠糾紛；同時，公司也提高了風(fēng)控門檻，降低逆選擇風(fēng)險。”該公司負(fù)責(zé)人對記者表示。

深圳市靠譜?？萍及l(fā)展有限公司CEO吳軍對《證券日報》記者表示，保險公司在前端控制風(fēng)險、嚴(yán)格承保是合理的，也是應(yīng)當(dāng)?shù)?，可以更好保障產(chǎn)品的穩(wěn)健運(yùn)營，也可以有效降低后期理賠糾紛。在實際投保理賠環(huán)節(jié)，“寬進(jìn)嚴(yán)出”不可取，即投保時條件寬松，理賠時條件嚴(yán)苛，而應(yīng)“寬嚴(yán)相濟(jì)、嚴(yán)進(jìn)簡出”，嚴(yán)格承保，讓消費(fèi)者理性購買，理賠時則應(yīng)當(dāng)應(yīng)賠盡賠，盡量簡化申請賠付的證明和手續(xù)。

針對隔離險的熱銷以及市場出現(xiàn)的問題，除了銀保監(jiān)會此前下發(fā)緊急通知，上海銀保監(jiān)局近日也發(fā)布消費(fèi)提示，提醒消費(fèi)者在購買隔離險之前先了解“二?！?，即“不保什么”和“保什么”，購買后留好相關(guān)隔離證明。責(zé)任免除非常重要，消費(fèi)者務(wù)必仔細(xì)閱讀“不保什么”的條款，清楚理解后再投保。同時，建議消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險條款，明確保障責(zé)任和范圍，認(rèn)真判斷是否符合個人實際需求，謹(jǐn)慎投保。（證券日報）

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